新NISAとiDeCoは、どちらも資産形成でよく出てくる制度です。
そのため、初心者の方からは、よく次のような相談があります。
「新NISAとiDeCoは、どっちを先に始めた方がいいですか？」
結論から言うと、誰にでも同じ正解があるわけではありません。
FP視点では、先に見るべきなのは制度の名前ではなく、お金をいつ使う予定なのかです。
新NISAは、投資で得られた利益が非課税になる制度です。金融庁は、NISA口座で投資した金融商品から得られる利益は非課税になると説明しています。
iDeCoは、公的年金とは別に給付を受けられる私的年金制度のひとつです。厚生労働省は、加入は任意で、加入の申込、掛金の拠出、掛金の運用を自分で行い、掛金と運用益の合計額をもとに給付を受け取る制度と説明しています。
どちらも便利な制度ですが、使い道や注意点が違います。
この記事では、新NISAとiDeCoのどちらを先に使うかを、FP視点・よくある相談例・モデルケースでやさしく整理します。
ゴリラ訳
新NISAとiDeCoは、どちらもバナナを育てる道具です。ただし、新NISAは比較的取り出しやすいバナナ箱、iDeCoは老後用にしまっておくバナナ倉庫に近いです。どちらが良いかより、いつ食べるバナナかで考えるのが大事です。
新NISAとiDeCoの大きな違い
まず、新NISAとiDeCoの違いをざっくり整理します。
| 項目 | 新NISA | iDeCo |
|---|---|---|
| 主な目的 | 幅広い資産形成 | 老後資金づくり |
| 税制メリット | 運用益が非課税 | 掛金が全額所得控除、運用益非課税、受取時にも控除あり |
| 引き出しやすさ | 売却すれば現金化しやすい | 原則60歳まで引き出しにくい |
| 向いているお金 | 将来使う可能性があるお金 | 老後まで使わないお金 |
| 注意点 | 投資なので元本割れの可能性 | 原則60歳まで引き出せない点に注意 |
厚生労働省のiDeCo概要では、iDeCoの掛金は加入者個人が拠出し、税制上は加入者が拠出した掛金が全額所得控除になるとされています。
一方で、iDeCoは老齢給付金について、原則60歳に到達した場合に受給できる制度です。
つまり、iDeCoは税制メリットが大きい一方で、老後資金としての性格が強い制度です。
先に考えるべきは「税金」より「使う時期」
新NISAとiDeCoを比べると、iDeCoの所得控除に目がいきやすいです。
たしかに、所得がある人にとって、掛金が全額所得控除になるのは大きな特徴です。
ただし、FP視点では、初心者が最初に見るべきなのは節税額だけではありません。
先に見るべきなのは、そのお金を何年後に使う可能性があるかです。
| 使う時期 | 考え方 |
|---|---|
| 1〜3年以内に使う可能性がある | 投資より現金で置くことを優先しやすい |
| 5〜10年以内に使う可能性がある | 新NISAでも金額は慎重に考える |
| 老後まで使わない | iDeCoも選択肢に入りやすい |
よくある相談例では、次のようなケースがあります。
「節税になるなら、まずiDeCoを満額やった方がいいですか？」
この質問に対して、すぐに「満額がよい」とは言えません。
住宅購入、教育費、転職、出産、車の買い替えなど、近い将来にお金を使う可能性があるなら、iDeCoに入れすぎると家計が苦しくなることがあります。
ゴリラ訳
税金が軽くなるバナナ倉庫は魅力的です。でも、今日のごはん用バナナまで倉庫に入れてしまうと、必要なときに取り出しにくくなります。
初心者は新NISAから検討しやすいケースが多い
一般的な初心者の場合、まずは新NISAから検討しやすいケースが多いです。
理由は、iDeCoよりも資金の自由度が高いからです。
もちろん、新NISAも投資なので元本割れの可能性があります。しかし、必要になったときに売却して現金化する選択肢があります。
iDeCoは老後資金づくりに向いた制度ですが、原則60歳まで引き出せない点を理解しておく必要があります。
モデルケースで考えます。
30代会社員のAさんは、貯金が80万円、毎月の黒字が3万円です。数年以内に引っ越しや車の買い替えの可能性があります。この場合、いきなりiDeCoを大きく始めるより、生活防衛資金を整えながら、新NISAで少額積立を検討する方が、家計とのバランスを取りやすい可能性があります。
ただし、これは新NISAを断定的にすすめるという意味ではありません。
あくまで、使う時期がまだはっきりしないお金は、自由度を残しておく考え方もあるということです。
iDeCoを先に検討しやすい人
一方で、iDeCoを先に検討しやすい人もいます。
たとえば、次のような人です。
| iDeCoを検討しやすい人 | 理由 |
|---|---|
| 生活防衛資金が十分にある | 急な出費に対応しやすい |
| 老後資金として使う目的が明確 | iDeCoの性格と合いやすい |
| 所得があり、所得控除の効果を確認したい | 掛金の所得控除を活用できる可能性 |
| 60歳まで使わないお金を分けられる | 引き出し制限を受け入れやすい |
たとえば、40代会社員のBさんは、生活防衛資金がすでに1年分あり、住宅購入予定もなく、老後資金を本格的に準備したいと考えています。この場合、iDeCoの制度を確認し、自分の加入区分や掛金上限を見たうえで検討する価値があります。
厚生労働省によると、iDeCoの拠出限度額は加入区分によって異なります。たとえば、自営業者等である国民年金第1号被保険者は月額68,000円、企業年金等に加入していない会社員は月額23,000円など、立場によって上限が変わります。
そのため、iDeCoを検討する場合は、自分の働き方や年金の加入区分を確認することが大切です。
新NISAとiDeCoの順番を決めるチェックリスト
迷ったときは、次の順番で確認すると整理しやすくなります。
| チェック項目 | はいなら次へ |
|---|---|
| 毎月の収支を把握している | 次へ |
| 生活防衛資金がある | 次へ |
| 近い将来に使う予定のお金を分けている | 次へ |
| 老後まで使わないお金がある | iDeCoも検討 |
| 途中で現金化する可能性がある | 新NISA中心に検討 |
| 所得控除のメリットを理解している | iDeCoの金額を検討 |
| 元本割れリスクを理解している | 少額から開始を検討 |
このチェックリストで大切なのは、どちらが得かを一発で決めることではありません。
自分の家計にとって、どちらが先に使いやすいかを確認することです。
先に新NISA、あとからiDeCoでもよい
新NISAとiDeCoは、どちらか一方だけを選ばなければいけない制度ではありません。
家計に余裕が出てきたら、両方を組み合わせることもできます。
ただし、初心者の場合は、最初から両方を大きな金額で始める必要はありません。
たとえば、次のような順番です。
| 段階 | やること |
|---|---|
| 第1段階 | 家計を見える化する |
| 第2段階 | 生活防衛資金を整える |
| 第3段階 | 新NISAで少額積立を試す |
| 第4段階 | 家計に余裕があればiDeCoも確認する |
| 第5段階 | 年1回、金額と目的を見直す |
この順番なら、家計に無理をかけにくくなります。
投資や制度活用は、始めることも大切ですが、途中で不安にならずに続けることの方が大切です。
ゴリラ訳最初から全部のバナナ箱を持つ必要はありません。まずは小さい箱を持って、運べるようになったら次の箱を考えれば大丈夫です。
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まとめ
新NISAとiDeCoは、どちらも資産形成に役立つ制度です。
ただし、初心者が見るべきなのは、どちらが得かだけではありません。
大切なのは、そのお金をいつ使う予定なのかです。
| 状況 | 考え方 |
|---|---|
| 近い将来に使う可能性がある | 投資額は慎重に考える |
| 自由度を残したい | 新NISAから検討しやすい |
| 老後まで使わないお金がある | iDeCoも検討しやすい |
| 生活防衛資金が少ない | まず現金の備えを優先 |
| 家計に余裕が出てきた | 両方の併用も選択肢 |
焦って制度を選ばなくて大丈夫です。
まずは家計を見える化し、生活防衛資金を確認し、そのうえで新NISAとiDeCoの順番を考えていきましょう。
新NISAで実際に少額積立を始める流れを知りたい方は、クレカ積立の始め方｜新NISA初心者が見るべきポイントも参考にしてください。
免責文
この記事は、一般的なお金の考え方をFP視点で整理したものです。特定の金融商品、証券会社、年金制度の利用をおすすめするものではありません。実際に制度を利用する際は、ご自身の家計状況、加入資格、目的、リスク許容度を確認し、必要に応じて公式情報や専門家に確認してください。
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